转型时期的保险业，监管部门对于行业乱象、违规行为重拳出击，从严处罚。据普华永道发布的《2022年度保险业金融机构监管处罚及政策动态》统计，2022年，保险业罚单总金额约2.5亿元，涉及280家保险机构。

罚单总额同比下降0.3亿元

根据普华永道统计，2022年度，银保监会及其派出机构共公布2047张监管处罚，涉及280家保险机构，罚单总金额约为2.5亿元，行政处罚决定主要涉及罚款及警告、责令改正、禁止从事保险业、停止接受新业务、撤销任职资格6类。

(资料图片仅供参考)

2021年度，银保监会及其派出机构共对保险业开出2020张监管罚单，共涉及299家保险机构，罚单总金额约为2.8亿元。对比看来，2022年罚单总金额同比上一年下降约0.3亿元。

从处罚趋势来看，第三季度的罚款金额为2022年最高，第四季度的罚款金额为2022年最低。除第一季度以外，其余三季度处罚金额较上一年均有所下降。其中，第四季度罚款金额同比下降近46%。2022年度罚单数量在一季度时最高，后三季度递减。其中，第四季度罚单数量相比上年同期减少了将近43%。

从处罚对象来看，公司罚款及个人罚款在各季度占罚款总金额的比例并无太大差距。总体上，个人罚款总金额占罚款总金额的20%左右，公司罚款总金额占80%左右。

从月度处罚趋势来看，除个别月份外，2022年罚款金额总体较2021年有所下降；从7月开始，2022年罚单数量同比上一年明显减少。

单笔罚单之最：215万元

2022年，单笔罚单金额之最为215万元，是由银保监会湛江监管分局做出的行政处罚。

因虚列费用等问题，某财险公司湛江中心支公司及相关人员收到215万元的罚单。其中，公司主体罚款为162万元、相关责任人为53万元。据悉，该笔罚单也是2022年度保险公司收到的最高金额罚单。

罚单显示，该公司存在虚列费用、多年期保单未按报批或报备方案使用NCD系数、通过保单特别约定扩大保险人责任免除范围、给予客户合同外利益、直接业务虚挂中介业务、涉诉案件未在期限内赔付等问题。

NCD系数是指无赔款优待系数。该系数根据客户的投保车辆在上一年或者上几年的出险情况浮动，由中国保险行业协会制定并颁布，可在车险信息平台统一查询并使用。

据《金融时报》记者了解，在财险公司竞争中，通过手续费“作弊”突破监管红线的违规行为屡见不鲜。尤其是在车险领域，保险公司常因未严格执行条款费率，被监管部门处罚，且对应的处罚都比较严厉。

2022年，平均每张罚单的金额约为16万元。从开具罚单的监管部门所处区域来看，受到处罚总金额处于全国前四的地域分别为黑龙江省、山东省、浙江省和广东省。

其中，2022年，银保监会黑龙江监管局共开具罚单184张，涉及总金额2401万元。同时，黑龙江省的单张罚单平均金额稍高于全国平均金额，每张约为13.05万元。

在银保监会黑龙江监管局的处罚中，罚金超过50万元的共3张，其中一张高达85万元，主要原因是编制或者提供虚假的报告、报表、文件或者资料、内控制度执行不到位。

财产险公司处罚低于上年

2022年，财产险公司累计罚款总金额约14114万元，罚单数量共计899张。与2021年相比，处罚金额、罚单数量在每个季度的数值均低于上一年度。

普华永道统计显示，按照罚款总额排序，财产险公司被处罚的五大事由依次为“编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料”“虚列费用”“虚构中介业务套取费用”“给予投保人保险合同约定以外利益”和“未严格执行批准或备案的保险条款”。其中，涉及“编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料”的罚款金额共计4455万元。

按照罚单数量排序，财产险公司被处罚的事由依次为“编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料”“虚列费用”“未严格执行批准或备案的保险条款”“给予投保人保险合同约定以外利益”和“虚构中介业务套取费用”。其中，共计223张罚单涉及“编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料”。

2022年，财产险公司罚款金额占保费比例远高于人身险公司。一位保险业内人士告诉《金融时报》记者，从所受处罚来看，“编制虚假材料”“虚构中介业务套取费用”出现频率最高，这是财产险公司较为泛滥的违法违规事由，也是监管部门重点处罚的乱象。因此，财产险公司平均受罚金额较高。

普华永道专家表示：“财产险公司应加大自身合规管理力度，同时结合银保监会颁布的保险公司治理监管规定，如《银行保险机构公司治理监管评估办法》等，全方位审视现行制度体系。”

人身险公司处罚高于上年

2022年，46家人身险公司共收到721张罚单，罚款金额合计7675万元。除第四季度之外，2022年度人身险公司在处罚金额和罚单数量上均高于2021年。

按照处罚金额排序，居于前五位的处罚类型依次为“编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料”“财务、业务数据不真实”“给予投保人保险合同约定以外利益”“欺骗投保人/侵占投保人保险费/截留保费”“虚列费用”。

按照罚单数量排序，“财务、业务数据不真实”“编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料”“欺骗投保人/侵占投保人保险费/截留保费”“给予投保人保险合同约定以外利益”“未严格执行经批准或备案的保险条款”为人身险公司五大处罚事由。

对此，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对《金融时报》记者表示，人身险销售纠纷作为行业痼疾，始终是一项监管难题，也更应加大监管力度。譬如，对误导行为的定义相对笼统、保险合同晦涩难以阅读，给了人身险公司和个人可乘之机。“保险销售是一门‘学问’，而要做到公正、有效、全面的监管并不容易。”王向楠说。

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